Revolut vrea să extindă creditarea în România, ca parte a strategiei de a deveni banca folosită de clienți pentru salariu și cheltuielile curente. Pentru împrumuturile destinate cumpărării unei locuințe, compania testează deocamdată piața din Lituania, iar o eventuală extindere aici depinde de rezultatele produsului și de pregătirea fiecărei piețe.
Despre ritmul dezvoltării creditării, Kuba Fast, directorul general al Revolut Bank, a declarat în interviul publicat pe 7 octombrie 2026 de Profit.ro: „Nu poți grăbi creditarea. În creditare, așa cum îți va spune orice bancher, trebuie să avansezi pas cu pas”.
Banca are sediul în Lituania și operează în România printr-o sucursală. Fast, în vârstă de 46 de ani și născut în Polonia, a preluat conducerea operațiunilor bancare europene Revolut în iulie 2026, după ce, din 2021, condusese Chase UK, banca digitală britanică a grupului JP Morgan.
Creditele ar putea fi acordate și prin bănci partenere
Pentru Revolut, extinderea creditării ține de relația cu clientul: acesta trebuie să poată găsi în aceeași aplicație finanțarea de care are nevoie, explică Fast. Oferta pe care compania urmărește să o pună la dispoziția clienților cuprinde:
- Împrumuturi pentru nevoile de finanțare ale clientului.
- Descoperit de cont, adică posibilitatea de a utiliza bani împrumutați peste soldul disponibil.
- Carduri de credit.
Conducerea este deschisă atât acordării creditelor prin parteneri sau bănci partenere, cât și transferului unei părți din risc în afara propriului bilanț. Cu alte cuvinte, Revolut nu consideră obligatoriu să păstreze integral riscul împrumuturilor oferite clienților.
Fast spune că banca nu urmărește un raport între credite și depozite de 90% sau 100%, precum o bancă tradițională. Acest raport compară banii împrumutați clienților cu sumele atrase de la deponenți.
În privința locului pe care creditarea îl ocupă în afacere, el a precizat: „Nu avem nevoie de creditare pentru a avea succes. Dar vrem să oferim credite”.
Ipotecarele trebuie evaluate separat în fiecare țară
În Lituania, unde Revolut a început să acorde credite ipotecare, Fast spune că rezultatele sunt bune atât în privința volumelor, cât și a reacțiilor clienților. El susține că intrarea băncii pe această piață a avut și un efect asupra concurenței, prin scăderea marjelor.
Extinderea unui asemenea produs presupune însă mai mult decât reproducerea ofertei dintr-o țară în alta. Cerințele diferă între piețe, la fel și condițiile economice. În unele țări, ipotecarele aduc profituri ridicate; în altele, profitabilitatea este la limită, explică directorul.
Unele bănci folosesc aceste împrumuturi și pentru a crește ponderea creditelor în raport cu depozitele. Pentru Revolut, decizia depinde de pregătirea operațională, de prioritățile companiei și de rentabilitatea capitalului, adică profitul obținut în raport cu banii proprii angajați în activitate.
Fast se așteaptă ca acest proces să dureze. În țările în care compania ar decide să nu ofere ea însăși ipotecare, o variantă ar fi colaborarea cu instituții financiare locale.
Testarea se află într-o etapă timpurie, într-o singură piață. Compania intenționează să analizeze rezultatele înainte de a adăuga alte țări, iar România rămâne o posibilitate: „Și poate într-o zi vom ajunge și în România. Cine știe?”, a spus Fast.
El descrie o abordare în care produsele sunt extinse dacă rezultatele le susțin. Dacă acestea nu funcționează, compania le corectează sau le oprește.
Comisioanele aduc cea mai mare parte a veniturilor
Diferența față de băncile tradiționale se vede în structura încasărilor. Potrivit lui Fast, 76% din veniturile Revolut din anul financiar 2025 au provenit din taxe și comisioane, inclusiv din abonamente, plăți și investiții.
În comparație, aproape 80% din veniturile băncilor din România provin din dobânzi, potrivit cifrelor prezentate de Profit.ro în interviu. Publicația indică și o rentabilitate a capitalului de aproximativ 17-20% pentru băncile locale, un nivel bun în context european.
Fast avertizează că o asemenea rentabilitate, obținută într-o perioadă economică favorabilă, poate scădea când condițiile se înrăutățesc. El situează media pe termen lung a băncilor la nivel global în jurul a 10% și consideră că Revolut poate obține rezultate mai bune, cu o dependență mai redusă de ciclul economic.
Directorul își sprijină evaluarea pe trei caracteristici ale afacerii:
- Ponderea mare a veniturilor din comisioane, pe care le consideră mai rezistente la schimbările economice decât veniturile nete din dobânzi.
- Diversificarea activităților, cu aproximativ 11 linii de afaceri care generează fiecare venituri de 100 de milioane de lire sterline.
- Prezența în mai multe țări, care distribuie activitatea între piețe diferite.
Fast admite că Revolut este o companie tânără și a traversat doar anumite etape ale ciclului economic. Menținerea unei rentabilități ridicate în timp rămâne, în această explicație, o așteptare a conducerii.
România are și un nivel redus al creditării. Cifrele prezentate de Profit.ro arată că împrumuturile acordate sectorului privat reprezintă 22% din produsul intern brut, față de 66% în Uniunea Europeană. Ponderea se împarte în 11% pentru companii și 11% pentru populație.
Salariul și plățile definesc relația principală cu banca
Revolut a depășit 5 milioane de clienți în România, a cincea sa piață la nivel global. Fast spune că acest număr plasează compania pe primul loc între băncile din țară după baza de clienți.
Din cele 41 de județe plus București, în 40 dintre aceste unități teritoriale rata de penetrare depășește 20%. În Capitală ajunge la 47%, potrivit directorului. El consideră că apropierea restului țării de nivelul Bucureștiului ar lăsa loc pentru creștere.
În interviu, Profit.ro raportează dimensiunea bazei de clienți la o populație activă de 8,2 milioane de persoane. Fast subliniază însă că un cont Revolut poate fi utilizat și de persoane din afara populației active.
Pentru companie contează tot mai mult felul în care sunt folosite conturile. Numărul celor care consideră Revolut banca lor principală crește mai repede decât numărul total de clienți, afirmă directorul.
Compania urmărește, în contexte interne diferite, încasarea salariului și efectuarea celor mai multe cheltuieli din cont. Un alt indicator este utilizarea constantă și foarte frecventă. Din cercetările asupra comportamentului clienților, spune Fast, depozitele nu reprezintă criteriul prin care aceștia își definesc banca principală.
În România, conturile comune și conturile de economii cresc mai rapid decât baza de clienți. Fast descrie economisirea de pe piața românească drept una dintre zonele cu cea mai rapidă creștere pentru Revolut în Europa.
Biroul din București va face prezența locală mai vizibilă
Planul pentru prezența fizică a companiei privește un spațiu pentru angajați. „Vom deschide un birou în București, anul viitor. Logo-ul Revolut va fi pe clădire, în centrul orașului”, a anunțat Fast. Raportat la momentul interviului, deschiderea este prevăzută pentru 2027.
El leagă investiția de condiții mai bune pentru echipă și de consolidarea încrederii clienților în prezența companiei în România.
Potrivit experienței descrise de director, în țările unde Revolut deschide o sucursală se îmbunătățește percepția clienților, crește atragerea de utilizatori și se dezvoltă relația cu aceștia. Prezența locală poate permite și o integrare mai bună în infrastructura pieței respective.
Fast spune că reglementarea este parte din construcția oricărui produs bancar. Aproximativ 80% din timpul său este dedicat managementului riscului și problemelor de reglementare, iar în ultimele 18 luni compania a dublat numărul angajaților din juridic, risc și conformitate.
Revolut operează în 30 de țări, dintre care în 10 prin sucursale reglementate, inclusiv în România. Directorul afirmă că banca se află de peste doi ani sub supravegherea Băncii Centrale Europene ca bancă sistemică.
Creșterea europeană susține dezvoltarea produselor
Cu peste 55 de milioane de clienți în Europa, Revolut a devenit cu câteva luni înaintea interviului cea mai mare bancă de retail europeană după acest criteriu, potrivit lui Fast. Compania adaugă la nivel global un milion de clienți la fiecare 17 zile.
El vede potențial pentru 100 sau 150 de milioane de clienți europeni. Ca reper pentru gradul de utilizare, indică Irlanda, unde Revolut a ajuns la 80% din populația adultă, fără ca o asemenea pondere să fie neapărat o țintă pentru fiecare piață.
Compania are 12 ani, iar România și Polonia s-au numărat printre piețele care au atras utilizatori devreme. Fast spune că reacțiile primilor clienți români au contribuit la dezvoltarea produsului.
În explicația sa, o bază mai mare de utilizatori permite investiții mai mari în produse și face viabile servicii pentru care cererea ar fi prea mică la o bancă de dimensiuni reduse. El folosește un exemplu ipotetic: un produs care interesează 1% dintr-o bază de cinci milioane de clienți ar avea 50.000 de utilizatori potențiali. Aceeași pondere, aplicată unei baze de 80 de milioane, schimbă calculul rentabilității investiției, mai ales dacă dezvoltarea este mai rapidă și mai eficientă.
Tot într-un exemplu, Fast arată că prezența în 40 de piețe ar permite unui produs să funcționeze în 20 dintre ele, iar altuia în celelalte 20. Dimensiunea afacerii oferă, în evaluarea lui, avantaje atât pentru costurile fixe, cât și pentru cele variabile.
Directorul spune că Revolut păstrează o cultură bazată pe produs și tehnologie, formată într-o perioadă în care creșterea venea din recomandările utilizatorilor.
Fast estimează că, peste zece ani, băncile europene de retail importante vor semăna cu Revolut prin utilizarea unor platforme digitale comune mai multor țări. Instituțiile cu peste 50 de milioane de clienți care se apropie astăzi ca dimensiune funcționează, spune el, adesea prin entități separate în fiecare piață, în timp ce rivalii cu platforme digitale consolidate au o scară mai mică.
El consideră dificilă recuperarea avansului Revolut, dar vede loc pentru trei până la cinci bănci digitale paneuropene importante. Comparația sa este cu piețele naționale, unde de obicei concurează trei până la cinci bănci mari.
Inteligența artificială este folosită pentru fraude și relația cu clienții
Revolut a creat o echipă proprie de cercetare academică în inteligență artificială și a dezvoltat, împreună cu Nvidia, modelul Pragma. Acesta este antrenat să anticipeze următorul eveniment bancar, precum o plată sau deschiderea aplicației, după o logică asemănătoare modelelor de limbaj care prezic următorul cuvânt.
Potrivit lui Fast, testele pentru prevenirea fraudelor și identificarea produsului potrivit unui client au dat rezultate mult mai bune decât modelele folosite anterior de companie.
Tehnologia este utilizată și intern. Integrarea sistemelor și a datelor permite unui agent digital să rezume calendarul și conversațiile din Slack, să verifice stadiul proiectelor și să obțină informații financiare sau despre clienți în același mediu de lucru, explică directorul.
În relația cu clienții, Fast spune că scorul care măsoară disponibilitatea acestora de a recomanda serviciul, Net Promoter Score, a crescut cu 12 puncte procentuale în piețele unde a fost introdusă inteligența artificială. El pune rezultatul pe seama răspunsurilor rapide la interacțiunile care, în majoritatea cazurilor, sunt relativ simple.
Compania a lansat recent și AIR, un agent care oferă sprijin clienților direct în aplicație. Fast spune că primele reacții sunt bune.
Directorul nu se așteaptă însă ca toate operațiunile să fie înlocuite de conversații cu un program. Pentru verificarea soldului, consultarea tranzacțiilor recente sau efectuarea plăților, el consideră mai practică afișarea directă a informației decât solicitarea ei prin mesaje.
În aceeași logică, amintește că boxele comandate vocal sunt folosite mai ales în situații în care mâinile sunt ocupate, fără să fi devenit interfața dominantă în alte contexte. Fast respinge ideea că rezerva sa față de chatboturi ar proveni exclusiv din răspunsurile eronate generate de acestea.
Controlul asupra banilor rămâne un criteriu important. El dă exemplul clienților care preferă să verifice factura de electricitate și să aleagă ziua plății, deși ar putea activa plata automată.
Fraudele trebuie oprite și înainte să ajungă la bancă
Fast descrie prevenirea fraudelor drept o confruntare continuă cu adversari motivați, despre care consideră că uneori ar putea beneficia și de sprijinul unor guverne. El spune că Revolut investește atât în funcții vizibile pentru clienți, cât și în modele și identificarea tiparelor suspecte.
Un exemplu este avertizarea afișată în aplicație atunci când un escroc telefonează și pretinde că reprezintă banca pentru a determina clientul să mute urgent banii. Caseta roșie semnalează că discuția nu este purtată cu Revolut și cere oprirea interacțiunii, explică directorul.
În ultimii ani, spune Fast, au devenit mai frecvente fraudele prin inginerie socială, adică manipularea oamenilor pentru a-i convinge să facă o operațiune în beneficiul escrocilor. Aceste cazuri sunt greu de gestionat fiindcă persoana poate insista să trimită banii chiar și după avertizarea băncii, convinsă că plata are un scop legitim.
În opinia sa, banca trebuie să facă tot ce poate pentru a sprijini clientul, indiferent de întinderea responsabilității sale formale.
Fast se așteaptă ca grupările organizate care produc asemenea înșelătorii să folosească inteligența artificială pentru a crește volumul și complexitatea fraudelor. El cere colaborare în industrie și intervenții legislative care să vizeze și canalele prin care sunt atrași oamenii.
Directorul indică reclamele frauduloase de pe rețelele sociale și vulnerabilitățile infrastructurii de telecomunicații. El susține că platformele sociale obțin venituri semnificative din publicitatea frauduloasă și că ar trebui responsabilizate atât pentru prevenție, cât și pentru consecințele asupra clienților.
Pentru următorul deceniu, Fast se așteaptă ca oferta de bază a Revolut să rămână financiară, cu produse dezvoltate și ajustate prin testare, pe măsură ce se schimbă obiceiurile clienților și posibilitățile de utilizare a serviciilor digitale.
